“연금 고르기 전에, 이걸 먼저 보세요”

연금 비교 전에 가장이 먼저 점검해야 할 것

연금 이야기를 꺼내면 가장 먼저 나오는 말이 있습니다.

“연금저축이 좋아요, IRP가 좋아요?”

하지만 가장에게 이 질문은 순서가 조금 틀렸습니다.

연금 상품을 비교하기 전에

반드시 먼저 점검해야 할 것

이 있습니다.

이걸 건너뛰면, 연금은 자산이 아니라 가계를 압박하는 고정비가 됩니다.

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가장이 연금에서 가장 많이 하는 착각

많은 가장들이 이렇게 생각합니다.

• 연금은 빨리 시작할수록 좋다
• 세액공제는 무조건 챙겨야 한다
• 안 하면 손해다

틀린 말은 아닙니다.

하지만 중요한 전제가 빠져 있습니다.

“지금 우리 가계가 연금을 감당할 수 있는 상태인가?”

이 질문 없이 연금을 시작하면,

노후 대비가 아니라 현재를 희생하는 구조가 됩니다.

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연금 비교 전에 반드시 점검해야 할 5가지

① 최소 3~6개월 비상자금이 있는가

연금은

넣는 순간 바로 쓰지 못하는 돈

입니다.

갑작스러운 상황에서

• 병원비
• 실직
• 수입 공백

이 생겼을 때 연금부터 건드리게 되면,

세금·불이익을 감수해야 합니다.

연금 비교 전에

생활비 기준 최소 3~6개월치 현금

이 먼저 준비되어 있어야 합니다.

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② 매달 고정지출 구조가 정리되어 있는가

연금은

한 번 시작하면 계속 유지해야 하는 지출

에 가깝습니다.

그래서

• 보험료
• 대출 상환
• 교육비

같은 고정비가 정리되지 않은 상태에서 연금을 추가하면,

가계는 점점 숨이 막히게 됩니다.

연금 비교 전,

“이 지출이 줄어들 수 있는 구조인가?”

부터 점검해야 합니다.

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③ 대출이 ‘관리 가능한 수준’인가

대출이 있다고 해서 연금을 하면 안 되는 건 아닙니다.

하지만 중요한 기준이 있습니다.

이자가 나를 압박하고 있는가

입니다.

• 카드론
• 현금서비스
• 고금리 신용대출

이 있는 상태에서 연금을 늘리면,

연금 수익보다 이자 손실이 더 큽니다.

이 경우엔 연금 비교보다

대출 구조 조정이 먼저

입니다.

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④ 소득이 꾸준히 유지될 가능성이 있는가

연금은

미래의 나에게 약속하는 지출

입니다.

그래서

• 소득 변동이 큰 직업
• 사업 초기
• 수입이 불안정한 상태

라면,

강제성이 강한 연금은 오히려 부담이 됩니다.

이럴 땐

유연한 구조부터

준비하는 것이 맞습니다.

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⑤ ‘얼마를 넣을 수 있는지’ 정확히 알고 있는가

연금 상담에서 가장 흔한 질문은

“최대한 얼마까지 넣을 수 있나요?”

입니다.

하지만 가장에게 필요한 질문은

“매달 부담 없이 유지 가능한 금액은 얼마인가?”

입니다.

연금은

• 많이 넣는 것보다
• 끊기지 않는 것이 훨씬 중요합니다

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이 5가지를 점검하지 않으면 생기는 문제

• 연금 해지 → 세금 폭탄
• 납입 중단 → 노후 준비 실패
• 생활비 압박 → 카드·대출 의존

결국

연금 때문에 신용과 가계가 함께 흔들리게 됩니다.

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가장에게 맞는 연금 선택의 올바른 순서

1. 비상자금 확보
2. 고정지출·대출 구조 점검
3. 월 유지 가능 금액 설정
4. 그 다음 연금 비교

이 순서를 지키면

연금은 부담이 아니라 진짜 자산이 됩니다.

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가장이 꼭 기억해야 할 한 문장

연금은

좋은 상품을 고르는 문제가 아니라 지금 가계가 버틸 수 있는 선택인가의 문제

입니다.

비교는 그 다음입니다.

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연금 비교 전에

지금 우리 가계가
얼마까지 감당 가능한지부터
차분히 점검해보세요.

그게 가장의 진짜 재테크입니다.

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연금 고르기 전에, 이걸 먼저 보세요